كثير من التساؤلات حول ما هو التمويل العقاري ولكن في البداية يجب أن نعلم أن القطاع العقاري أصبح هو الوسيلة الأكثر أمانا في مجال الاستثمار خاصة في ظل الظروف الحالية التي يواجهها الاقتصاد الوطني وعدم الاستقرار في السوق المصرية في الفترة الأخيرة، لذا اتجه المستثمرين إلى مجال العقارات التي توفر دخل ثابت وآمن من مخاطر تقلبات السوق في ظل ارتفاع مستوى التضخم في العالم، حيث استطاعت الدولة المصرية في تنظيم قواعد مميزة لنشاط التمويل العقاري من أجل جذب المؤسسات والأفراد على هذا التمويل.
ما هو التمويل العقاري
للإجابة عن سؤال ما هو التمويل العقاري، يجب أن نوضح أن جمهورية مصر العربية حددت عدد من البرامج المتميزة الخاصة بالتمويل العقاري من أجل مواجهة التحديات التي تواجه هذا التمويل من خلال تقديم حلول تتلاءم مع التغيرات المالية والاقتصادية وتوفير التمويل لمن يرغب في الشراء والاستثمار.
تجاوز التمويل العقاري الذي تم منحه إلى المؤسسات المالية مبلغ 4 مليار جنيه في الربع الثالث من عام 2022 وبلغت نسبة النمو 71.5% في مقارنة مع نفس الفترة في عام 2021.
أشكال التمويل العقاري
هناك العديد من الأنواع والأشكال الخاصة بالتمويل العقاري، ويمكن بناء أو ترميم أو شراء الوحدات سواء تجارية أو سكنية أو تجارية عن طريق عملية التمويل العقاري، ويمكن التمويل عن طريق بعض المنتجات كالتالي:
- التمويل بنظام المشاركة.
- تمويل حق الانتفاع.
- التمويل بنظام الإجارة التي تنتهي بالتمليك.
- التمويل بنظام المرابحة.
شروط التمويل العقاري
هناك العديد من الشروط يجب توافرها بعد توضيح ما هو التمويل العقاري، وهي كالتالي:
- يجب أن يكون العقار الخاص بالتمويل مسجلا باسم البائع.
- يستطيع الممول أن يقبل العديد من الضمانات الخاصة بعملية التمويل العقاري في حال كان العقار غير مسجل مثل الكفالة الشخصية أو الأصول العقارية أو الأوراق المالية بالبورصة.
- من حق الممول أن يقوم بوضع اشتراطات على المستثمر أن يقوم بتسجيل العقار باسمه أو أن يقوم برهنه لصالح الممول.
- إذا كان المحل الخاص بالتمويل متواجد على ارض خاصة بالدولة أو أحد الأشخاص يمكن للممول أن يقيل رهن المبنى لصالحه من أجل ضمان التمويل.
- المشتري من اللازم أن يكون قد تجاوز سن ال21 عام، ويقوم بإثبات دخل وتقديم أدلة على الحصول على دخل كافي.
أنواع التمويل العقاري
يعد التمويل العقاري هي عملية تمويل للأفراد من أجل الاستثمار في الحصول على العقارات السكنية والخدمية والتجارية وذلك ببعض الضمانات التي يجب أن يقبلها الممول وفقا للقواعد التي حددها القانون التي تخص شراء أو ترميم أو بناء العقار.
وتتم عملية الحصول على التمويل العقاري عن طريق عقد ثلاثي يتم بين المشتري والبائع والممول وذلك في حالة الشراء أما في حالة الترميم أو التحسين أو البناء فيجب أن يكون الأطراف الثلاثة متواجدين وهم الممول والمقاول والمشتري.
مزايا التمويل العقاري
هناك العديد من المزايا التي تخص عملية التمويل العقاري، وتتضح في للتالي:
- أهم مميزات التمويل العقاري هو زيادة قيمة العقار داخل جمهورية مصر العربية، وذلك يأتي في مصلحة المشتري.
- حيث يستطيع المشتري الحاصل على قرض التمويل العقاري أن يدفع جميع الأقساط المستحقة عليه، وبعدها تنتقل ملكية العقار له، ويمكنه بيع العقار بعدها بسعر مضاعف للسعر الذي اشتراه به.
- يمكن للمشتري سداد جميع الأقساط أو المبلغ بالكامل قبل موعد الاستحقاق وهذه ميزة أخرى.
- يستطيع المشتري أن يتخلص من القرض الذي حصل عليه في أسرع وقت من أجل التمتع بالملكية الكاملة للعقار.
محتويات التمويل العقاري
من أجل توضيح ما هو التمويل العقاري، يجب توضيح أنه عبارة عن اتفاق يتضمن بعض المحتويات، وهي كالتالي:
- ثمن العقار.
- المبلغ الذي سوف يتم سداده من ثمن العقار.
- عدد الأقساط الخاصة بقيمة المبلغ المتبقي وعددها.
- التزام المشتري بتقديم ضمان الوفاء بالأقساط المتبقية.
- قبول البائع أن يتم تحويل حقوقه إلى أقساط، وكذلك الضمانات التي ترتبط بها طبقا للشروط المتفق عليها.
قيمة التمويل العقاري ومدته
يتم التنسيق بين المشتري وجهة التمويل من أجل اختيار النظام الأمثل والأنسب لتسديد الأقساط الخاصة بالوحدات المتوفرة، ويعتمد ذلك على بعض للمعايير التي تخص تحديد الحدود الائتمانية وقيمة التمويل.
عملية منح التمويل لا يمكن بأي حال من الأحوال أن تقوم بتغطية جميع تكلفة العقار، حيث يجب أن يكون المستثمر مساهم في تسديد نسبة من قيمة العقار من أجل ضمان جدية المشتري والبعد عن أي مخاطر.
هناك بعض الحدود القصوى الخاصة بنسبة التمويل التي تخص قيمة العقار، وتظهر النسب كالتالي:
- في حالة إذا كان الغرض من العقار هو التمويل الغير سكني فيكون الحد الأقصى للتمويل هو 80% من قيمة العقار.
- في حالة إذا كان الغرض من العقار هو التمويل غير السكني فيكون الحد الأقصى للتمويل هو 90% من قيمة العقار.
كيفية سداد أقساط التمويل العقاري
سداد التمويل العقاري لا يلتزم بمدة زمنية معينة، حيث يستطيع الحاصلة عليه أن يقوم بالسداد على مدى طويل في فترة يمكن أن تتجاوز 20 عام، ويمكن سدادها أيضا شهريا أو ربع سنويا أو سنويا.
ويتم سداد قروض التمويل العقاري في فترة تصل إلى 30 عام وذلك للأسر منخفضة الدخل، ويتم تسديد الأقساط عن طريق فتح حساب لكل عميل من العملاء في بنك أو عبر خزينة الشركة.
الحدود الائتمانية المتاحة في التمويل العقاري
ترتبط نسبة القسط الشهري الذي سوف يتم تسديده عن طريق المشتري بدخل المستثمر كالتالي:
- في حالة الأسر ذات الدخل المنخفض يتم دفع 35% من الدخل الشهري الخاص بهم.
- في حالة تمويل مشروعات الإسكان الاجتماعي يتم دفع نسبة 40% من الدخل الشهري.
نظرية السداد المعجل
يستطيع المستثمر أن يقوم بالتعجيل بدفع أقساط التمويل العقاري سواء بعض منه أو كاملا، ويتم في هذه الحالة تخفيض الأقساط المستحقة الخاصة بـ تعجيل الدفع طبقا للقانون الذي يوضح ما هو التمويل العقاري.
إجراءات الإخلال بسداد الأقساط
بعد أن أوضحنا ما هو التمويل العقاري، فيجب توضيح أنه في حالة امتناع المشتري عن سداد أكثر من 3 أقساط فهناك عدد من الإجراءات يقوم الممول باتخاذها، وهي كالتالي:
- يقوم الممول بإخطار المشتري بدفع القسط في حالة عدم دفع المبالغ المستحقة في خلال شهر كامل.
- يتم السماح للمشتري أن يقوم بسداد المبالغ المستحقة عليه أو تقديم ضمان للممول فيما يخص المديونيات الخاصة به في مدة لا تتعدى شهرين من تاريخ الإنذار الأول.
- إذا انتهت المدة المحددة بدون تقديم ضمان أو دفع المديونيات يتم إلزام المشتري بدفع جميع المبالغ المتبقية إليه في مدة لا تتعدى شهر من تاريخ هذا التكليف.
- بعد القيام بكل هذه الإجراءات دون أن يتم سداد مبلغ التمويل فمن حق الممول أن يتوجه للقضاء من أجل الحصول على حقوقه.
يعد التمويل العقاري هو أضمن وأفضل مجال من مجالات الاستثمار، ومن المميز في عملية الاستثمار في مجال العقارات أنها لا تنحصر على فئة من المستثمرين ولا تتطلب الكثير من الشروط خاصة المادية منها، ولمن يتساءل دائما عن ما هو التمويل العقاري فدائما يكون الرد هو أنه أفضل طريقة من طرق الربح التي تحقق دخلا ثابتا وثروة كبيرة ومضمونة للمستثمرين فيها من أجل تحقيق ما تستهدفه الدولة في توفير التمويل للفئات المتوسطة الدخل وفقا لخطة الشمول المالي.
مشروع بيت الوطن دمياط الجديدة
مدينة دمياط الجديدة | أهم المعلومات عنها
مشروعات العاصمة الادارية الجديدة | أهم 10 مشاريع
